Lokaty jednodniowe czy lokaty bankowe ?

Lokaty jednodniowe czy lokaty bankowe ?

Lokaty jednodniowe czy lokaty bankowe, która z tych ofert bankowych inwestowania pieniędzy da nam wyższe zyski? Jak bezpiecznie oszczędzać i przeczekać zawirowania z kryzysem na rynkach finansowych bez utraty zysków i pieniędzy? Odpowiedzią banków na te pytania są: lokaty jednodniowe lub lokaty bankowe. Wybór jednego z nich zależy od naszych celów, potrzeb oraz możliwości finansowych. Żeby jednak wybrać najlepsze lokaty jednodniowe  czy najlepsze lokaty bankowe dla siebie, trzeba pamiętać o kilku istotnych informacjach.

LOKATY JEDNODNIOWE CZY LOKATY BANKOWE ?

Przed wyborem lokaty należy dobrze ocenić swoje potrzeby i wybrać ofertę najbardziej do nich dopasowaną. Przede wszystkim należy porównać wysokość oferowanego przez bank oprocentowania lokat i zapoznać się ze szczegółami oferty. Porównując lokaty jednodniowe i lokaty bankowe należałoby traktować lokaty jednodniowe jako konto bankowe do oszczędzania czasowo zbędnych pieniędzy i chwilowych nadwyżek finansowych, natomiast lokaty bankowe jako inwestycje długoterminowe. Takie podejście jest widoczne w ostatnich zmianach oprocentowania na rynku lokat bankowych, gdzie zdecydowanie tracą lokaty bankowe do 3 miesięcy na rzecz lokat jednodniowych, a zyskują lokaty otwierane na 6 miesięcy lub dłużej. Zalety lokat bankowych ujawniają się w dłuższym terminie np. przy obniżeniu stóp procentowych co zawsze przekłada się na obniżenie oprocentowania konta oszczędnościowego. Dodatkowo jeśli chcemy mieć pewność, że nie wykorzystamy naszych oszczędności na bieżące wydatki to wybieramy lokaty bankowe, z której siłą rzeczy trudniej je wypłacić.

Lokaty jednodniowe powstały jako uzupełnienie oferty lokat bankowych, służącego do zarabiania na chwilowych nadwyżkach pieniędzy. Największą zaletą lokaty jednodniowej jest jej elastyczność. Wpłacając pieniądze na wysokooprocentowane lokaty jednodniowe nie zobowiązujemy się do utrzymywania określonego salda przez umówiony okres. Pieniądze zgromadzone na takiej lokacie jednodniowej są w każdej chwili do naszej dyspozycji. Dokonując wypłaty nie musimy się obawiać utraty odsetek. Za każdy dzień oszczędzania naszych pieniędzy na lokacie jednodniowej otrzymamy należne nam odsetki. Kluczową zaletą lokaty jednodniowej jest oczywiście wysokie oprocentowanie - często nawet wyższe niż lokaty bankowej od zysków której pobierany jest podatek Belki.

Chcąc mądrze wybrać najlepsze lokaty jednodniowe, należy pamiętać o jego innych podstawowych cechach:

• Kapitalizacja odsetek na lokacie jednodniowej, czyli moment, kiedy odsetki są dopisywane do salda naszej lokaty jednodniowej. Kapitalizacja dzienna odsetek pozwala nam zyskać dużo więcej, ponieważ każdego dnia na naszej lokacie jednodniowej procentuje wyższa kwota (co ważne, bez względu na sposób kapitalizacji, w przypadku wypłat z lokaty jednodniowej nie traci się już naliczonych odsetek).
• Promocje lokaty jednodniowej - zdarza się, że wysokie oprocentowanie lokaty jednodniowej jest naliczane tylko w okresie promocyjnym lub tylko pod pewnymi warunkami, na przykład w zamian za przelew pensji na konto bankowe lub dla "nowych pieniędzy", a po upływie promocji, oprocentowanie lokaty wraca do poziomu średniej rynkowej lub nawet jest niższe.
• Oprocentowanie zmienne lokaty jednodniowej - oznacza, że bank może w dowolnym momencie zmienić wysokość oprocentowania  lokaty jednodniowej (zarówno w dół, jak i w górę) i będzie to dotyczyło wszystkich naszych oszczędności na lokacie.
• Dodatkowe usługi i produkty dołączane do lokaty jednodniowej - w pakiecie z kontem bankowym możemy otrzymać np. kartę, która pozwoli korzystać z pieniędzy zgromadzonych na lokacie jednodniowej bez ograniczeń (poprzez transakcje w sklepach i bankomatach), automatyczne lub bezpłatne przelewy na konto bankowe ROR (dzięki czemu zawsze będziemy mieć pieniądze tam, gdzie ich potrzebujemy) czy też pakiety ubezpieczeń.
• Ominięcie podatku Belki z lokaty jednodniowej. Jeśli na lokacie jednodniowej z codziennej kapitalizacją odsetek będziemy trzymać maksymalnie tyle pieniędzy, żeby odsetki dopisywanie nie przekroczyły 2,49 zł to w ten sposób można oszczędzać i nie płacić "podatku Belki". W przepisach podatkowych zapisano bowiem, że nie pobiera się podatku, gdy kwota odsetek nie będzie większa niż 2,49 zł. W rezultacie lokaty jednodniowe z kapitalizacją dzienną przyniesie znacznie wyższe odsetki niż lokata bankowa o takim samym oprocentowaniu

Lokata bankowe. Prostota lokat bankowych jest ich najważniejszą zaletą. Założenie lokaty bankowej nie wymaga specjalistycznej wiedzy, ani doświadczenia inwestycyjnego. Lokata bankowa to produkt dostępny praktycznie w każdym banku, dla każdego klienta dysponującego kwotą od 500 zł. W przypadku wybieraniu lokaty bankowej - parametry lokaty, które trzeba wziąć pod uwagę, jest trochę mniej niż w przypadku konta oszczędnościowego, ale są one również bardzo istotne. Niestety, znowu nie można patrzeć wyłącznie na cyfry widoczne w telewizji, na plakacie lub ulotce.

• Kapitalizacja lokaty bankowej - mamy lokaty bankowe, do których odsetki dopisują się co miesiąc. Są również takie, do których dopisywane są dopiero po zakończeniu czasu trwania lokaty bankowej. Podobnie jak w przypadku konta oszczędnościowego oznacza to, że w zależności od wyboru rodzaju kapitalizacji możemy zarobić trochę więcej lub mniej.
• Przedziały kwot lokaty bankowej, dla których bank nalicza dane oprocentowanie - często zdarza się, że wysokie oprocentowanie lokaty bankowej (zwłaszcza reklamowane w TV czy Internecie) dotyczy tylko bardzo wysokich kwot, które należy oszczędzać, np. powyżej 100 000 zł. Wysokość promocyjnego wysokiego oprocentowania zależy więc od kwoty jakie zgromadzimy na lokacie bankowej.
• Oprocentowanie średnie lokaty bankowej - istnieje wiele lokat bankowych, tzw. Lokat progresywnych, które oferują bardzo wysokie oprocentowanie w ostatnim miesiącu trwania lokaty, ale wcześniej jest oprocentowanie lokaty dużo niższe. Takie rozwiązanie oznacza, że nasz całkowity zysk będzie nie tak wysoki, jak oczekujemy.
• Oprocentowanie stałe lokaty bankowej - zdecydowana większość dostępnych na rynku lokat bankowych oferuje właśnie taki typ oprocentowania lokat, dzięki któremu możemy spać spokojnie ?  oprocentowanie lokaty zagwarantowane jest na tym samym poziomie przez cały czas trwania lokaty. Z góry więc możemy wyliczyć zysk jaki uzyskamy po zakończeniu lokaty bankowej.
• Powiązanie lokat bankowych z innymi produktami - często lokaty są połączone z funduszami inwestycyjnymi, dzięki czemu oprocentowanie na lokacie jest wyższe, a część środków pracuje na jeszcze wyższy zysk w funduszu. Ale uwaga: nie mamy gwarancji, że odzyskamy 100 proc. wpłaconej kwoty, gdyby sytuacja na rynku inwestycyjnym nagle się pogorszyła.
• Zerwanie lokaty, czyli wcześniejsza wypłata środków z lokaty bankowej - nie wiadomo, co może się zdarzyć w przyszłości, więc warto sprawdzić, czy będzie można wypłacić część kapitału lokaty i jakie są skutki takiej wcześniejszej wypłaty z lokaty, np. obniżenie oprocentowania, utrata części odsetek, dodatkowa opłata lub inna kara.

Na pewno trzeba dążyć do tego, żeby dostosować czas trwania lokaty bankowej do naszych potrzeb, pamiętając jednocześnie, że z zasady im dłuższy czas trwania lokaty, tym wyższe odsetki.