Lokaty jednodniowe i konta z dzienną kapitalizacją
Lokaty jednodniowe i konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek, które na przestrzeni ostatnich miesięcy pojawiły się w ofertach bankowych podbiły cały rynek lokat bankowych. Wystarczy przyjrzeć się mechanizmowi ich działania aby stwierdzić, że lokaty i konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją są najbezpieczniejszym i zyskownym rozwiązaniem dla naszych oszczędności. Otóż lokaty jednodniowe, jak sama nazwa wskazuje, zakładane są na jeden dzień. Nie chodzi tutaj jednak o następujące po sobie kolejno 24 godziny zegarowe, tylko o dany dzień kalendarzowy. Godzina założenia lokaty jednodniowej czy konta oszczędnościowego nie ma znaczenia, ponieważ wszystkie z nich rozliczane są na koniec dnia. Tak więc zakładając lokaty jednodniowe lub konta oszczędnościowe np. o godz. 15 skończy się ona mniej więcej po północy, kiedy bank dokona dziennego rozliczenia. Cała sztuczka polega na tym, że bank naliczy odsetki nie tylko od godz. 15 do północy, ale również za resztę dnia wstecz. W efekcie dostaniemy odsetki z lokaty jednodniowej lub konta oszczędnościowego za okres, w którym lokata bankowa nie była założona, zaś my mogliśmy swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi.
Lokaty jednodniowe i konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek
Lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją odsetek (lokaty antybelkowe)i konta oszczędnościowe bez podatku Belki to najlepsze rozwiązanie dla naszych oszczędności. Zasada działania mechanizmu lokaty jednodniowej lub konta oszczędnościowego jest bardzo prosta - bank wylicza i dopisuje odsetki codziennie, dzięki czemu są one na tyle niskie, że nie trzeba płacić od nich podatku. Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami podstawa opodatkowania zysku z lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek czy konta oszczędnościowe, czyli naliczone przez bank odsetki, zaokrąglane są do pełnego złotego. Dopiero od tej kwoty liczony jest podatek od lokaty. Jeśli po dniu oszczędzania lokaty bankowej - bank dopisał nam zysk z lokaty w wysokości 2,49 zł, to podatek od lokaty liczy się od 2 zł. Sam podatek z zysku z lokaty bankowej także jest zaokrąglany. Od 2 zł wyniesie 38 groszy, a po zaokrągleniu w dół daje nam to 0 zł. Dopiero jeśli bank naliczy nam odsetki z lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek lub konta oszczędnościowego wynoszący 2,50 zł, mamy zaokrąglenie do góry, czyli do 3 zł, i podatek od zysku z lokaty bankowej wynoszący 1 zł - po zaokrągleniu w górę 57 groszy. Dlatego trzeba dokładnie wyliczyć wysokości zakładanych lokat jednodniowych, lokat codziennych czy zakładanego konta oszczędnościowego, tak by dzienne odsetki zysku nie przekraczały 2,49 zł. Lokaty jednodniowe bez podatku Belki, czyli lokata antybelkowa jest najlepszym rozwiązaniem zarówno dla banku, jak i dla Ciebie jako klienta. Bank może zaoferować nam wyższe oprocentowanie lokat, nie szkodząc równocześnie swoim marżom. W przeciwieństwie do zwykłych lokat bankowych wzrost oprocentowania lokat jednodniówek nie jest bowiem kosztem banku - bierze się z możliwości niezapłacenia podatku od zysków z lokaty, tzw. zysków kapitałowych. Natomiast dla klienta najważniejsza jest wysokość otrzymanych odsetek z lokaty, które w przypadku lokat jednodniowych są wyższe o. Ten sam mechanizm obowiązuje w przypadku konta oszczędnościowego z dzienna kapitalizacją odsetek.
Ile można z lokaty bez podatku dzięki temu zyskać? Załóżmy, że wpłacamy 10 000 zł na lokaty bankowe o oprocentowaniu lokaty 5% i 10000zł na lokaty jednodniowe o takim samym oprocentowaniu. Okres zakładanej lokaty: jeden rok. Na koniec trwania lokat w przypadku lokaty bankowej (tradycyjnej z kapitalizacją na koniec trwania lokaty) odsetki wynoszą 500 zł, ale bank odliczy od nich aż 95 zł podatku od zysku z lokaty bankowej. Czyli zysk z tradycyjnej lokaty bankowej na rękę wyniesie 405 zł. W przypadku lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek (zakładając, że oprocentowanie wyniesie 5 proc.) po roku suma odsetek z lokaty jednodniowej wyniesie 512,68 zł. I tyle dostaniemy do ręki.
Na co trzeba uważać, wybierając tego typu lokaty czy konta oszczędnościowe? Przede wszystkim na ich oprocentowanie. By przyciągnąć klientów, banki stosują chwyty marketingowe i powszechnie podają oprocentowanie lokat powiększone o 19 proc. podatku Belki - choć wcale nie muszą go odprowadzać. Teoretycznie ma to pozwolić na porównanie z lokatami bankowymi o kapitalizacji odsetek na koniec trwania lokaty, które nie pozwalają na ominięcie podatku od zysku z lokat. Praktycznie natomiast po to, by przyciągnąć do siebie klienta i jego zgromadzone oszczędności. Dodatkowo podstawową wadą konta czy lokaty z kapitalizacją dzienną jest ograniczona wartość pieniędzy, które możemy na nich oszczędzać. Aby bowiem uniknąć podatku Belki, odsetki od lokaty, by podatek mógł być zaokrąglony do zera, muszą być niższe niż 2,49 złotych. To oznacza, że kwota naszych oszczędności na lokacie jednodniowej czy koncie oszczędnościowym nie może być wyższa niż pewien określony próg. W przypadku najwyżej oferowanego obecnie oprocentowania lokat jednodniowych, granica ta będzie wynosić nieco ponad 20 tys. zł. Jednak w niektórych Bankach jest na to sposób. Niedogodność da się w pewien sposób obejść, większość banków dopuszcza możliwość założenia większej liczby lokat jednodniowych czy kont oszczędnościowych. Jeśli mamy więc dużą sumę pieniędzy przeznaczonych na oszczędzanie, możemy ją podzielić na kilka mniejszych lokat czy kont. Oczywiście w przypadku kwot rzędu kilkuset tysięcy złotych może to sprawiać pewne problemy.
KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE PORÓWNANIE
Ostatnie lata w tym rok 2009 nie był łaskawy dla inwestujących w fundusze inwestycyjne i akcjegiełdowe. Straty, jakie wykazali, sięgnęły 2,1 miliarda złotych, ale i tak były dużo niższe niż te z 2008 r., kiedy wyniosły blisko 4,3 miliarda. Kiedy ceny akcji biły rekordy klienci likwidowali lokaty bankowe i masowo kupowali jednostki niebezpiecznych funduszy akcyjnych. Niejedna osoba straciła majątek życia. Według niektórych analityków inwestycja w bezpieczne lokaty bankowe, lokaty jednodniowe czy konta oszczędnościowe to oznaka większej świadomości inwestycyjnej Polaków. Z pewnością doświadczenia z poprzedniej hossy związane z funduszami akcji sporo Polaków nauczyły. Wielu inwestorom uświadomiły, że nie są one maszynką do robienia pieniędzy i uwidoczniły związek między zyskiem a ryzykiem. Doświadczenia te dla wielu były bolesne. Na szczęście na tyle, że awersja do ryzykownych funduszy nie minęła w czasie trwającej od lutego ubiegłego roku przez kilkanaście miesięcy kolejnej silnej fali wzrostów na rynkach akcji. Można więc mówić o wzroście świadomości inwestycyjnej. Można też powiedzieć, że obecne zachowania inwestycyjne Polaków są w dużej mierze racjonalne, ponieważ Polacy chętnie uciekają od podatku Bella w lokaty jednodniowe czy od ryzykownych funduszy inwestycyjnych. Złożyły się na to nie tylko spadki na giełdzie, w wyniku których inwestorzy stracili swoje oszczędności, ale także coraz większa liczba lokat jednodniowych, które pozwalają uchronić nasze oszczędności przed fiskusem, a w konsekwencji na uzyskanie sporego i bezpiecznego zysku. Dlatego jeśli pójdziesz do banku by założyć najlepsze lokaty bankowe, nie daj się łatwo namówić doradcy na fundusz akcji. Doradca bankowy będzie starał się przekonać nas, że jest to produkt równie bezpieczny, a przy tym bardziej zyskowny od lokaty - tyle, że nie zawsze jest to prawda.
źródło: http://e-lokaty.pl/lokaty-bankowe/lokaty-i-konta-oszczednosciowe-z-dzienna-kapitalizacja.html
