LOKATY DYNAMICZNE
Lokaty dynamiczne to lokaty progresywne o zmiennym oprocentowaniu rosnącym wraz z okresem trwania lokaty. Zwykle oprocentowanie lokaty dynamicznej rośnie z miesiąca na miesiąc. Nie należy jednak patrzeć jedynie na stawkę oprocentowania lokaty dynamicznej w ostatnim okresie trwania lokaty, lecz na jej średnie oprocentowanie w całym okresie trwania lokaty dynamicznej. Gdy to przeliczymy, okaże się, że oprocentowanie takiej lokaty dynamicznej nie jest wcale szczególnie wysokie i na rynku możemy znaleźć chociażby lokaty bankowe lub lokaty jednodniowe bez podatku Belki z dzienną kapitalizacją odsetek, które przebijają atrakcyjnością lokaty dynamiczne.
Lokaty dynamiczne mogą wydawać się bardzo atrakcyjne. Jednak minusem lokaty dynamicznej jest to, że z reguły nie możesz robić do niej dopłat (np. dopłacać comiesięcznie do lokaty). Niższe oprocentowanie lokat dynamicznych niż lokat jednodniowych z dzienną kapitalizacją odsetek sprawia, że nie mogą one z tymi ostatnimi skutecznie konkurować. W przypadku depozytów dynamicznych, rosnące oprocentowanie, jest po prostu marchewką, która ma kusić Cię do trzymania pieniędzy na lokacie dynamicznej jak najdłużej.
Co jest więc takiego w lokatach dynamicznych, co każe się im bliżej przyjrzeć? Jest kilka argumentów przemawiających za lokatami dynamicznymi. Oprocentowanie z lokaty dynamicznej można wycofać po upływie dowolnego terminu i zachować oprocentowanie proporcjonalnie do okresu utrzymania lokaty. Oznacza to stały dostęp do gotówki oprocentowanej wyżej niż konta bankowe i nieco niżej od oprocentowania lokat bankowych. Lokaty dynamiczne są więc bardziej płynne i to jest największym argumentem przemawiającym na ich korzyść.
Jeżeli tylko mamy pewność, że pieniądze nie będą nam potrzebne w danym okresie lepiej umieścić je na zwykłej lokacie. Należy jednak pamiętać, że zwykłe lokaty w przypadku ich zerwania przed czasem gwarantują nam jedynie to, że otrzymamy z powrotem wpłacony kapitał - odsetek możemy nie zobaczyć wcale lub w najlepszym przypadku tylko ich mocno okrojoną część. Lokaty dynamiczne, jak już wspomnieliśmy, gwarantują nam kapitał plus wszystkie odsetki, które narosły do dnia zerwania lokaty. Lokaty dynamiczne zwykle oferowane są na dłuższe okresy niż zwykłe lokaty bankowe. Często minimalny okres, na jaki zawierana jest tego rodzaju lokaty wynosi 12 miesięcy, choć spotykamy również 24 i 36 miesięczne lokaty dynamiczne. Zgromadzone odsetki są kapitalizowane na rachunku bankowym, co uniemożliwia ich stratę w przypadku wcześniejszej rezygnacji z umowy.
Zerwanie lokaty dynamicznej. W przypadku tradycyjnej lokaty bankowej nawet jak zerwiesz ją na kilka dni przed jej zakończeniem, dostaniesz z powrotem kapitał i ewentualnie odsetki liczone według śladowej stopy procentowej, na przykład odpowiadającej oprocentowaniu kontu bankowemu (ROR). Jeśli przed czasem zerwiesz lokatę dynamiczną, to dostaniesz odsetki za te miesiące, w których pieniądze leżały na lokacie. Wtedy może się okazać, że zarobiłeś więcej niż na zwykłej zerwanej lokacie. Lokaty dynamiczne lepiej sprawdzają się jako alternatywa dla lokaty bankowej oraz lokaty jednodniowej. Jeśli bowiem jesteś pewien, że możesz zamrozić środki na określony czas, lepiej jeśli wybierzesz tradycyjne lokaty bankowe, bo możesz znaleźć wyższe oprocentowanie lokaty, szczególnie jeśli skorzystasz z popularnych ostatnio lokat jednodniowych bez podatku. Na lokatę dynamiczną możesz zdecydować się tylko, jeśli nie wiesz, kiedy pieniądze będą Ci potrzebne.
